二丶 选择一家好的保险公司
在美国的保险市场上，保险公司数量众多。由于竞争激烈，遵循优胜劣汰的市场残酷竞争规律，保险公司破产日增。比如寿险公司，仅1989年就有36家被购并，到90年代末，美国的寿险公司的数量减少了一半，从1986年的2850家降到1300家左右，在这种市场条件下，选择一家好的保险公司对投保者来说就显得至关重要。
美国投保者一般首先会考虑选择一家实力雄厚的保险公司。如何识别良莠不齐的保险公司呢？
这时候，美国完备的信用评级制度就起到了关键作用。所谓信用评级制度，就是由一些独立的第三方机构来评估保险公司的资金实力及索赔支付能力，美国投保人获取保险公司财务状况信息的主要来源有：贝思特公司（A.M.Best）对保险公司总体资金实力的评估结果；标准普尔（Standard&Pool’s）公司丶穆迪公司（Moody’s）以及多夫菲尔普斯（Duff&Phelps）对保险公司索赔支付能力的评估结果。评级公司在对一家公司做出好或差的评定之前都会考察公司的盈利能力丶资本或资金丶准备金与盈余等重要因素，并对保险公司的公开和不公开的财务报表进行精确的分析。这些信用评级公司的信息，投保者都可随时索取，当然，这是需要付费的。另外美国投保者深谙高收益意味着高风险的道理，因此在选择保险公司时也会考虑到这一点。
二十世纪90年代，美国最大的保险公司之一的公平人寿保险公司（Equitalbe Life）由于试图通过提供高回报率的产品来保持其竞争力，使其在现金价值保险产品上支付了比竞争对手更多的回报，当高收益债券市场及利率下跌时，公司利润萎缩，不动产投资组合收益也下降了。因此，该公司不得不于1993年由一家法国保险集团对其进行了资产重组。在经历了众多破产事件后，美国的投保者在购买保险时早已认识到，他们必须依赖保险公司的经营管理，以较低的风险获得资金收益，从而得到支付的保险金和现金价值利息。因此，投保者在选择保险公司时，会剔除那些支付过高收益的公司，因为公司许诺的收益高于其他公司，保险公司将承担过高的投资风险。
三丶 制定适合自己的保险规划
在接受财务策划人的建议并选择了合适的保险公司后，投保人就可开始结合自己的实际情况选择保险规划了。他们在购买人寿保险之前会全面考察所有可供选择的方案，并结合个人具体因素如其他收入来源丶个人储蓄及均衡退休金收入方式等来制定自己的保险规划。
比如伯纳德先生，45岁，需要增加他的退休储蓄，他的财务策划师做了一项退休需要分析，发现这位心理学家需要约10万美元来补充他的雇员养老金计划和社会保障收入。伯纳德先生于是每月花235美元买了一份变额年金保险，把1/3的钱投资于普通股丶债券和货币基金，从长期来看，他预计免税年收益率为8%，到他65岁时将积累到10万美元，这笔资金在以后的20年中每月会给他带来556美元的收入。
我们可以得到的启示
我国的保险业正在迅猛发展。到2001年底，中国保险业的保费收入近2000亿元人民币，其中寿险保费收入近1400亿人民币，占保费总收入的70%，由此可见，人寿保险作为朝阳行业，其发展前景十分广阔。
当前，我国的经济体制正在不断地深入，这种经济领域的深刻变化对于中国原有的社会保障体系产生了重大冲击，中国的社会保障体系在逐步调整，老百姓的养老丶医疗等生活保障也从原来由国家统一包干变成了自己也必须多加考虑方可从容面对的问题。因此，通过购买各种人寿保险产品来充实自己和家人的保障计划，提升各种保障水平，已越来越成为中国老百姓的一种投资和保障选择。
来源：网络
在美国的保险市场上，保险公司数量众多。由于竞争激烈，遵循优胜劣汰的市场残酷竞争规律，保险公司破产日增。比如寿险公司，仅1989年就有36家被购并，到90年代末，美国的寿险公司的数量减少了一半，从1986年的2850家降到1300家左右，在这种市场条件下，选择一家好的保险公司对投保者来说就显得至关重要。
美国投保者一般首先会考虑选择一家实力雄厚的保险公司。如何识别良莠不齐的保险公司呢？
这时候，美国完备的信用评级制度就起到了关键作用。所谓信用评级制度，就是由一些独立的第三方机构来评估保险公司的资金实力及索赔支付能力，美国投保人获取保险公司财务状况信息的主要来源有：贝思特公司（A.M.Best）对保险公司总体资金实力的评估结果；标准普尔（Standard&Pool’s）公司丶穆迪公司（Moody’s）以及多夫菲尔普斯（Duff&Phelps）对保险公司索赔支付能力的评估结果。评级公司在对一家公司做出好或差的评定之前都会考察公司的盈利能力丶资本或资金丶准备金与盈余等重要因素，并对保险公司的公开和不公开的财务报表进行精确的分析。这些信用评级公司的信息，投保者都可随时索取，当然，这是需要付费的。另外美国投保者深谙高收益意味着高风险的道理，因此在选择保险公司时也会考虑到这一点。
二十世纪90年代，美国最大的保险公司之一的公平人寿保险公司（Equitalbe Life）由于试图通过提供高回报率的产品来保持其竞争力，使其在现金价值保险产品上支付了比竞争对手更多的回报，当高收益债券市场及利率下跌时，公司利润萎缩，不动产投资组合收益也下降了。因此，该公司不得不于1993年由一家法国保险集团对其进行了资产重组。在经历了众多破产事件后，美国的投保者在购买保险时早已认识到，他们必须依赖保险公司的经营管理，以较低的风险获得资金收益，从而得到支付的保险金和现金价值利息。因此，投保者在选择保险公司时，会剔除那些支付过高收益的公司，因为公司许诺的收益高于其他公司，保险公司将承担过高的投资风险。
三丶 制定适合自己的保险规划
在接受财务策划人的建议并选择了合适的保险公司后，投保人就可开始结合自己的实际情况选择保险规划了。他们在购买人寿保险之前会全面考察所有可供选择的方案，并结合个人具体因素如其他收入来源丶个人储蓄及均衡退休金收入方式等来制定自己的保险规划。
比如伯纳德先生，45岁，需要增加他的退休储蓄，他的财务策划师做了一项退休需要分析，发现这位心理学家需要约10万美元来补充他的雇员养老金计划和社会保障收入。伯纳德先生于是每月花235美元买了一份变额年金保险，把1/3的钱投资于普通股丶债券和货币基金，从长期来看，他预计免税年收益率为8%，到他65岁时将积累到10万美元，这笔资金在以后的20年中每月会给他带来556美元的收入。
我们可以得到的启示
我国的保险业正在迅猛发展。到2001年底，中国保险业的保费收入近2000亿元人民币，其中寿险保费收入近1400亿人民币，占保费总收入的70%，由此可见，人寿保险作为朝阳行业，其发展前景十分广阔。
当前，我国的经济体制正在不断地深入，这种经济领域的深刻变化对于中国原有的社会保障体系产生了重大冲击，中国的社会保障体系在逐步调整，老百姓的养老丶医疗等生活保障也从原来由国家统一包干变成了自己也必须多加考虑方可从容面对的问题。因此，通过购买各种人寿保险产品来充实自己和家人的保障计划，提升各种保障水平，已越来越成为中国老百姓的一种投资和保障选择。
来源：网络
