有米地产第十一篇：如何买美国房屋保险

保险是什么？
保险就是凑份子，
保险就是互助会，
保险就是用小钱，
来保护自己的大钱。

最简单的是医保，
最常见的是车险，
我相信每一个人都会积极踊跃的投保。

同理，人寿保险也是同样的作用，
别怕，今天不说人寿保险，
今天要说的是美国房屋保险！


为什么在美国要买房屋保险？
因为无论天灾或是人祸，
保险公司都会给你一大笔钱！




必须买房屋保险吗？
房屋保险的保费大约是500-1500美金每年。
若是全款买房，
房屋是你自己的，
没有保险，那损失也是自己的，
而且损失有可能大于房子哦，
就像原油宝一样穿仓了。
你买还是不买？
牛都买了，还差个牛绳吗？
自行车都买了，还差个铃铛吗？
若是贷款买房，房屋是抵押给银行的，
不买，银行就不会贷款给你。
不然，房子烧没了，你跑了，银行找谁哭去？


那如何买房屋保险呢？
最简单的办法是找保险经纪。
美国保险经纪分两种，
第一种是人寿保险经纪，
第二种是财产保险经纪，
车险房屋险都找第二种。
别担心保险经纪赚你钱，
理赔时这些人都是恩人。

那买什么样的房屋保险呢？
好的保险经纪，这些都不需要你操心，
她/他会把你的需求说明白的，
不然你自己都说不清楚。

但今天我来简单科普一下。
假若房屋是用来自住的，
独立别墅，你需要买HO-3房屋保险，
联排别墅，你需要买HO-6 房屋保险。
假若房屋是出租的，
你需要买DP-3房屋保险，
同时租客要买HO-4房屋保险。
HO就是Home Owner 屋主的意思，
DP 就是Dwelling Fire Policy住宅火险的意思。

那每一样房屋保险又覆盖了哪些项目呢？
大概分六个部分，

第一是房屋本身的受损
例如火灾或者跑水或者暴雨，
造成的房屋大面积维修甚至重建。
在买房时卖家或环境报告会告诉买家，
房屋是否在洪水区或在地震带上。
房屋本身只指地面上的建筑，
不包括土地价值。
加州售价100万的房子，
房屋本身约30-40万美金，
所以保额也就是房屋本身的最大重建费用。
但洪水和地震需要额外买保险。

第二是房屋附属物的受损
例如独立车库，阳台，泳池等等，
保险公司会估价，
一般保额是房屋本身的10%

第三是个人财产的受损
如家具、电器、衣物、首饰等等被盗或受损。
很贵重的珠宝手表需要单独买保险，
假定你家个人财产5万美金，
一定要有发票，保险公司才会原价赔，
没有发票，保险公司意思意思，给个两三千元。
保额一般在10万美金左右。

第四是房屋维修重建时的其他费用
例如你需要住酒店，租车等等，
但有一个上限，
你不能天天住总统套房里，
保额大概3-8万美金。

第五是屋主责任险
你家的树倒了砸坏了别人家的车，
你家的宠物损毁了其他人的财产，
可以用这个保额来赔付。
美国东北地区必须一大早起床扫雪，
不然行人在自家门口滑倒摔伤了，
一套房子不一定够赔的。
屋主责任险要多多买，
保额30-100万美金，保费没多少钱。

第六是医疗费用
这一部分费用很少，
客人在自家受伤的医疗费用，
或者自己在其他地方意外受伤导致的医疗费用，
一般保额是1000-5000美金。


总之，你认可房屋保险必须买就对了。
抄一个保险公司的表格，
HO-3和DP-3包括什么项目很清楚了，
但每一项保额多少，
就是保险公司能赔多少，
每一个保险公司都不一样，
每家保险公司的保费也不一样，
要和你的保险经纪去商量。

友情提醒，
房屋保险不要买最便宜的，
尽量买大公司的，
尽量买保额多和保障项目多的。
因为大公司理赔容易，
小公司总想找点理由拒赔，
所以好的保险经纪不是给你找最便宜的，
而是给你找保护最大、理赔最容易的，
看到没，这时候又体现出保险经纪的好处了。
信我，
走天下，
一帆风顺，
走你——
哈哈